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Capacidad de la deuda: ¿qué es? ¿Como calcular? ¿Para qué es útil?4 Minutos De Lectura

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

En este caso, hablaremos sobre la  capacidad de endeudamiento de  una persona o familia , y ese es el monto de la deuda (financiamiento) que podemos asumir. La capacidad de endeudamiento, por lo tanto, depende de nuestra situación personal, teniendo en cuenta nuestro volumen particular de ingresos mensuales y nuestros gastos.

Todos conocemos la frase “no hay necesidad de gastar más allá de nuestros medios”, y no solo se refiere a no gastar más de lo que pagamos, sino que también debemos tener en cuenta que parte de nuestros ingresos también deben usarse para ahorrar para evitar posibles problemas de solvencia Bueno, la cantidad de ingresos que deberíamos ahorrar y gastar es recomendada por el Banco de España con la regla del 35%.

¿En qué consiste la regla de deuda del 35%?

El Banco de Portugal informa que la deuda que una familia puede asumir, lo que conocemos como deuda,  no  debe exceder el 35% de sus ingresos.

Pero primero veamos cómo se distribuyen generalmente los ingresos de una familia, que podríamos clasificar en tres bloques:

  • Gastos esenciales
  • Endeudamiento
  • Ahorros

Todo el dinero que gana una persona o familia se destina a uno de estos tres bloques, pero cada uno en cantidades diferentes, por supuesto. Cuando tenemos claro la existencia de estos tres grupos, podemos explicar  la regla del 35% de endeudamiento, que para algunos puede ser del 30% en lugar del 35%, que dice, como se puede imaginar, que la cantidad máxima que una persona debería el gasto en financiamiento, es decir, para asignar al grupo de deuda, debe ser del 30% o del 25% de los ingresos totales.

Gastos esenciales: 50%

La mayor parte del ingreso mensual de una familia se utiliza para cubrir necesidades básicas o gastos esenciales, que podemos dividir en cuatro grupos principales:

  • Gastar en comida
  • Gastos de transporte
  • Gastos varios: ropa, ocio, deportes.
  • Gastos varios para niños: ropa, escuela, actividades extracurriculares.

Endeudamiento: 30-35% (máximo)

El  endeudamiento  de una familia se define como el conjunto de cuotas mensuales que se pagan con dinero prestado de una institución financiera. Por otro lado, la capacidad de endeudamiento se define como el límite de las deudas que una familia puede soportar sin riesgo de caer en insolvencia.

Si seguimos la regla del 35%, evitaremos adquirir más deuda de la que podemos pagar. En este grupo, incluiríamos los conceptos de pago de hipotecas, alquileres, tarjetas de crédito o préstamos personales para un automóvil o renovación, por ejemplo.

La deuda no es buena ni mala, siempre que estemos dentro de los límites mencionados anteriormente. Cuanto  menor sea  la deuda de una familia,  más salud financiera tendrán  y podrán dedicar esa parte a otros conceptos, como el ocio, los viajes o la economía.

Ahorro: 15-20%

En toda planificación familiar, debemos dedicar parte de nuestros ingresos mensuales a los  ahorros  . Este punto es tan importante como los anteriores, ya que necesitamos tener una visión a largo plazo de nuestras finanzas, a fin de tener un colchón financiero para poder enfrentar eventos imprevistos.

Las familias que  ahorran menos del 10%  de sus ingresos mensuales pueden tener un grave problema de liquidez y deberían comenzar a considerar reducir los gastos de los 2 grupos anteriores. Por el contrario, una persona sin suficientes responsabilidades familiares y suficientemente disciplinada puede aumentar este porcentaje al 50% y continuar trabajando para garantizar un futuro.

¿Cómo calculo mi capacidad de endeudamiento actual?

Si está solicitando financiación, las instituciones financieras tienen un sistema automático para averiguar si usted es elegible para solicitar un préstamo en su situación financiera actual. Sin embargo, puede calcular su capacidad de endeudamiento  siguiendo esta fórmula:

Capacidad de deuda (CE) = Ingresos totales (IT) – gastos fijos (FG) x 0.35
  • Capacidad de endeudamiento (CE)
  • Ingresos totales: salarios y rendimientos de otros productos, como depósitos, alquileres de apartamentos o inversiones en valores.
  • Gastos fijos: alquiler o créditos, otros préstamos, recibos recurrentes (escuela o material).

Veamos con un ejemplo:

Imaginemos que tenemos un salario mensual de € 1,500 y que ya hemos pagado alrededor de € 400 por mes por préstamos hipotecarios. Estamos pensando en solicitar un préstamo de 1.200 € para comprar algunos muebles y queremos saber si nos lo otorgarán.

Primero, debemos calcular cuánto deberíamos pagar como máximo, haciendo el siguiente cálculo: (€ 1,500 de ingresos- € 700 gastos fijos) x 0.35% = € 280

Entre estos € 700, incluimos los gastos del préstamo hipotecario, € 400, además de otros gastos como transporte mensual, comida, agua, electricidad, etc. Ahora, ya estamos pagando 400 € en hipoteca, por lo que el pago del préstamo no debe exceder los 300 €. La tarifa a pagar depende de la cantidad solicitada, la tasa de interés y el plazo.

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